DSR은 총부채원리금상환비율을 의미하며, 개인이 보유한 모든 대출의 연간 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 비율입니다. DSR이 높다는 것은 그만큼 대출 상환 부담이 크다는 뜻이며, 금융기관은 대출자의 상환 능력을 평가할 때 이 지표를 중요한 기준으로 활용합니다.
특히 저축은행을 통해 대출을 받으시려는 분들은 DSR 규제를 반드시 이해하고 관리할 필요가 있습니다. 이번 글에서는 저축은행 대출을 고려하시는 분들을 위해 DSR의 개념과 관리 방법에 대해 자세히 안내해드리겠습니다.
먼저 DSR의 산정 방식은 다음과 같습니다. 본인의 연간 대출 원리금 상환 총액을 연소득으로 나누고 백분율로 환산합니다. 예를 들어 연소득이 4천만 원이고 연간 원리금 상환액이 1천만 원이라면 DSR은 25퍼센트가 됩니다.
현재 금융당국은 1금융권과 2금융권을 포함해 일정 금액 이상의 대출 시 DSR 40퍼센트 규제를 적용하고 있습니다.
특히 2금융권인 저축은행은 상대적으로 대출 문턱이 낮지만 그만큼 DSR 기준에 민감하게 적용되기 때문에 사전에 DSR을 잘 관리해야 원하는 한도의 대출을 받을 수 있습니다.
저축은행에서 DSR을 효과적으로 관리하려면 몇 가지 중요한 방법을 알아두셔야 합니다. 첫째로 기존에 보유한 대출을 가능한 줄이시는 것이 좋습니다. 카드론, 현금서비스, 마이너스통장 등의 신용대출은 원리금 상환액이 DSR에 그대로 반영되므로 이런 대출을 미리 상환하거나 정리하는 것이 DSR 관리에 효과적입니다. 특히 금리가 높은 대출부터 우선 상환하시는 것이 좋습니다.
둘째로 분할상환 방식의 대출을 우선 고려하셔야 합니다. 만기 일시상환 방식보다 원리금을 분할해 갚는 방식의 대출이 DSR에 더 긍정적으로 작용하기 때문입니다. 저축은행에서 대출을 신청할 때도 원리금 균등분할 방식으로 설정하면 연간 상환액이 분명해지므로 DSR 산정 시 불리하지 않게 됩니다.
셋째로 신용점수를 함께 관리하셔야 합니다. DSR이 낮더라도 신용점수가 낮으면 대출 심사에서 불이익을 받을 수 있기 때문입니다. 신용카드 결제 연체나 통신요금 미납 등은 신용점수에 직접적인 영향을 미치므로 평소 금융 거래 기록을 성실하게 유지하는 것이 중요합니다. 또 신용정보를 자주 조회하거나 대출을 여러 곳에서 동시에 신청하는 것은 금융사 입장에서 부정적으로 볼 수 있으므로 주의하셔야 합니다.
넷째로 소득증빙 자료를 철저히 준비해야 합니다. 특히 프리랜서나 자영업자처럼 소득이 일정하지 않은 분들은 소득 증명이 어렵기 때문에 DSR 기준 충족 여부가 모호해질 수 있습니다. 이럴 경우에는 국세청 홈택스를 통한 소득금액증명원 건강보험납부확인서 또는 사업소득원천징수영수증 등을 미리 준비하시는 것이 좋습니다. 안정적인 소득을 증명할 수 있는 자료가 많을수록 저축은행의 DSR 심사에서 유리하게 작용할 수 있습니다.
마지막으로 저축은행에 따라 DSR 계산 방식이나 적용 기준이 조금씩 다를 수 있으므로 사전에 해당 저축은행의 상담 창구나 고객센터를 통해 자신의 DSR 현황을 확인해보시는 것이 좋습니다. 일부 저축은행은 자체적인 신용평가 시스템을 통해 대출 가능 금액을 안내해주기도 하며 모바일 앱이나 홈페이지에서도 간단한 DSR 자가진단이 가능한 경우도 있습니다.
결론적으로 DSR은 단순히 대출을 많이 받는다고 해서 높아지는 것이 아니라 연간 상환해야 할 금액이 자신의 소득에 비해 얼마나 되는지를 보여주는 지표입니다. 저축은행을 통해 대출을 고려하시는 분들은 DSR 기준을 충족시키기 위해 기존 대출을 줄이고 소득을 증빙하며 신용을 관리하는 노력이 필요합니다. 이런 기본적인 관리 방법을 숙지하고 꾸준히 실천하신다면 저축은행에서도 합리적인 조건의 대출을 받으실 수 있을 것입니다.
